Calculadora de CET – Custo Efetivo Total

Custo Efetivo Total (CET)

Conteúdo por Robert · TudoCálculo

Use a calculadora abaixo para estimar o CET a partir do valor liberado, das parcelas e dos custos extras no ato.

O que é o Custo Efetivo Total (CET)

O Custo Efetivo Total (CET) é a taxa que resume, em percentual ao ano, o custo completo de um crédito — juros, tarifas, seguros e demais encargos embutidos nas condições do contrato. Diferente de uma tabela de amortização PRICE ou SAC, o CET não detalha cada parcela: ele permite comparar propostas de empréstimo ou financiamento em igualdade de condições, com base no valor realmente liberado e no fluxo de pagamentos.

Pontos-chave

  • O CET expressa o custo total do crédito em % a.a., não apenas a taxa de juros nominal.
  • Compare propostas com o mesmo valor liberado e o mesmo prazo; o menor CET tende a ser o mais barato.
  • Tarifas, seguros e IOF no ato elevam o CET mesmo quando a taxa de juros parece baixa.
  • Esta ferramenta estima o CET a partir das parcelas informadas; o valor contratual oficial vem da instituição.
  • CET não substitui a simulação de saldo devedor nem o cronograma de amortização.

Para que serve

Serve para quem recebe propostas de empréstimo pessoal, consignado, financiamento de veículo ou imóvel e precisa decidir qual oferta custa menos no total. Também ajuda a checar se o CET informado no contrato é coerente com o valor liberado, o valor da parcela e os custos extras cobrados na contratação — um complemento natural às calculadoras de finanças do TudoCálculo.

Como usar

  1. Informe o Valor liberado / financiado (R$) — o montante que de fato entra na sua conta ou o principal financiado.
  2. Preencha o Valor da parcela (R$) previsto no contrato ou na simulação do banco.
  3. Indique o Número de parcelas do plano.
  4. Some em Custos extras no ato (R$) tarifas, seguros antecipados e outros valores pagos na contratação (além do que já estiver embutido na parcela).
  5. Leia o CET estimado em % a.a. e use-o para comparar propostas equivalentes.

Como funciona

A estimativa busca a taxa periódica i que iguala o valor líquido recebido (valor liberado menos custos extras no ato, quando aplicável ao fluxo) ao valor presente das parcelas futuras. Em termos simplificados: valor líquido ≈ Σ parcela / (1+i)^k, para k = 1…n. Depois, a taxa periódica é anualizada para obter o CET em % a.a. A ferramenta assume parcelas iguais e periódicas, sem carência nem amortização irregular. O resultado é uma estimativa educativa — o CET oficial do contrato deve constar na documentação da instituição, conforme regras do Banco Central.

Exemplo prático

Você recebe R$ 10.000,00 liberados, paga R$ 450,00 de custos extras no ato e 24 parcelas de R$ 520,00. O valor efetivamente líquido no início fica menor que R$ 10.000,00, e o fluxo de saídas é 24 × R$ 520,00. A calculadora estima o CET anual correspondente a esse fluxo. Se outra proposta liberar o mesmo valor com parcelas menores e menos custos no ato, o CET tende a ser menor — mesmo que a “taxa de juros” divulgada na propaganda seja parecida.

Erros comuns

  • Comparar só a taxa de juros e ignorar tarifas e seguros no ato.
  • Usar o valor total financiado (com IOF e tarifas embutidos) como se fosse o valor liberado na conta.
  • Misturar propostas com prazos diferentes sem notar que o CET é anualizado, mas o custo absoluto em reais muda com o número de meses.
  • Esperar que o CET mostre o saldo mês a mês — para isso use financiamento PRICE ou SAC.
  • Confiar apenas na estimativa online sem conferir o CET impresso no CCB ou na proposta formal.

Perguntas frequentes

CET e taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros cobre a remuneração do capital; o CET inclui juros e demais custos do crédito (tarifas, seguros obrigatórios do pacote, etc.), permitindo comparação mais justa entre propostas.

Por que meu CET ficou mais alto que a taxa anunciada?

Porque custos extras no ato e encargos embutidos nas parcelas elevam o custo efetivo. Se o valor liberado é menor que o “valor do contrato”, a taxa que equilibra o fluxo sobe.

O CET substitui a tabela PRICE ou SAC?

Não. O CET resume o custo do crédito; PRICE e SAC mostram como o saldo e os juros evoluem parcela a parcela. Use-os em conjunto quando for financiar um bem.

Posso comparar CET de prazos diferentes?

Sim para uma noção de custo percentual anual, mas o total pago em reais e o risco de endividamento mudam com o prazo. Prefira comparar propostas com o mesmo valor liberado e o mesmo número de parcelas.

Custos extras no ato entram no cálculo?

Sim, no campo correspondente. Valores pagos na contratação reduzem o benefício líquido inicial e, em geral, aumentam o CET estimado.

Esta calculadora gera o CET oficial do banco?

Não. Ela produz uma estimativa a partir dos números que você informa. O CET contratual é o informado pela instituição na documentação do crédito, sob as normas do Banco Central.

Quando o CET é mais útil que olhar só a parcela?

Quando duas propostas têm parcelas parecidas, mas uma cobra mais tarifas no ato ou libera menos dinheiro na conta. O CET evidencia esse custo oculto sem você precisar montar a planilha do zero.

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Fontes

Aviso: os resultados desta página são estimativas educativas. Confirme o CET e as condições no contrato ou na proposta formal da instituição financeira antes de contratar.